Предельный уровень долговой нагрузки: наиболее частые ошибки со стороны МФО при расчетах

Микрофинансистам посоветовали учиться считать ПДН по всем «правилам арифметики» Банка России.

Ефимов Андрей Павлович – Начальник отдела аналитического центра по микрофинансовым организациям Банка России озвучил наиболее распространенные ошибки МФО при расчете значений предельной долговой нагрузки  (ПДН) заемщика.

В ходе недавнего микрофинансового форума, который состоялся во Владивостоке, организатором которого выступила СРО «Союз Микрофинансовый Альянс», МФО предложено сделать «работу над ошибками».

Эксперт напомнил, что в настоящее время кредиторы обязаны смотреть не только на то, как хорошо клиент возвращает займы и величину зарплаты, но и на уровень его долговой нагрузки.

Спикер рассказал о том, что Аналитическим центром по МФО в течение 2020 года и начала 2021 года были проведены проверки 57 МКК с наиболее существенным объемом портфеля потребительских займов  и выявил нарушения и явные ошибки при расчетах.

Азбучная истина расчета ПДН: отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика (ПДН) рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому займу не позднее даты принятия такого решения.  При этом ряд МФО вообще ничего не считают, ряд – спохватываются уже после выдачи займа.

«Ряд МФО осуществляли расчет ПДН после выдачи потребительского займа. А скорее всего,  после получения запроса от Аналитического центра. Это было видно по дате формирования кредитного отчета БКИ. Несколько МФО фактически не рассчитывали ПДН. Например, согласно Методике МФО не проводила дальнейшие расчеты ПДН, если исходя из параметров выдаваемого займа ПДН заемщика, уже превышал 50%. МФО признала значение ПДН по всем выдаваемым займам > 50 % (что не соответствовало действительности) и дальнейшие расчеты не совершала», прокомментировал тему спикер.

Еще одна проблема – «отписки», когда касается методики расчета ПДН. В принципе, согласно Указания 5114-У (Приложение 2), микрокредитная компания может самостоятельно определить методику расчета ПДН в соответствии с характером и масштабами совершаемых ей операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН. Но по словам эксперта, для ряда МФО методика – чистая формальность, в ней не найдешь пунктов об учете характера и масштаба операций. Порой, есть ссылки на мифические внутренние документы компании, которые ведут в …никуда. Таких документов попросту не существует.

Лукавят МФО и при включении среднемесячных платежей в расчет суммы общей долговой нагрузки. Они либо не включали выдаваемый заем, либо «забывали» о том, что клиент является созаемщиком по другим кредитам.

Что касается запросов в БКИ, то в ряде случаев либо он не делаются вообще, либо используется информация, полученная из тех бюро, где заранее понятно, что никаких сведений о заемщике нет. «Запросы направляются самым «малым» БКИ с минимальной стоимостью обслуживания. Рассчитанный с учетом данных таких БКИ ПДН, как правило, существенно отличается от реального», — отметил представитель Аналитического центра. 

Кроме нежелания считать ПДН, отдельных пробелов в произведенных подсчете,  выявлены и грубые намеренные нарушения. В частности,  некоторые микрофинансовые организации превышали ограничения штрафных санкций, установленные частью 21 статьи 5 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».  Были компании, которые «дробили» суммы займа на более мелкие, возможно, в целях искусственного завышения ПСК в договорах потребительского займа.

МФО лучше постараться и научиться считать ПДН, нарушения в дальнейшем будут приводить к предписаниям, штрафам, нежелание исправиться может привести к отзыву номера в реестре, что означает прекращение деятельности.

Фото: Союз «Микрофинансовый Альянс».

Юлия Зиберт

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *